Рейтинговое агентство НКР подтвердило кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО (далее — «Кубань Кредит», «банк») на уровне BBB.ru и изменило прогноз по кредитному рейтингу с позитивного на стабильный.

Резюме

• Изменение прогноза с позитивного на стабильный связано с динамикой оценок рентабельности банка и его склонности к риску.
• «Кубань Кредит» сохраняет средние рыночные позиции и повышенную концентрацию кредитного портфеля на сельском хозяйстве.
• Рентабельность капитала банка в 2025 году снизилась в сравнении 2024 годом, достаточность капитала осталась на высоком уровне.
• НКР отмечает рост склонности к риску банка в связи с ухудшением оценки кредитного качества ряда крупных заёмщиков.
• Банк сохраняет сильную ликвидную позицию; диверсификация фондирования является высокой, но общую оценку сдерживает высокая стоимость фондирования в системе.
• Акционерные риски оцениваются как умеренно низкие, система управления соответствует специфике и масштабам бизнеса банка.

Структура БОСК

Информация о рейтингуемом лице

КБ «Кубань Кредит» ООО (регистрационный номер Банка России 2518) — универсальный региональный банк, крупнейший в Краснодарском крае. Ориентирован на корпоративное кредитование, преимущественно в агропромышленном комплексе и жилищном строительстве.

В розничном кредитовании преобладает классическая ипотека. Портфель ценных бумаг сформирован облигациями высокого кредитного качества и используется для управления ликвидностью.

Обоснование рейтингового действия

Факторы, определившие уровень БОСК: bbb

Средние рыночные позиции

Оценка рыночных позиций обусловлена средним размером бизнеса банка и его долей в совокупных активах и капитале банковской системы. По состоянию на 01.07.2026 г. банк занимал 39-е место по активам и 51-е — по капиталу.

На 01.07.2026 г. оценка рыночных позиций по методологии НКР снизилась в сравнении с 01.07.2025 г. из-за уменьшения доли активов и капитала банка в активах российской банковской системы. Активы и регуляторной капитал «Кубань Кредит» за эти 12 месяцев выросли на 2% и 1% соответственно, тогда как активы банковской системы — на 11%.

Учитывая умеренные прогнозные темпы роста бизнеса, НКР не ожидает значимого изменения оценки рыночных позиций на среднесрочном горизонте.

Умеренная концентрация бизнеса

«Кубань Кредит» поддерживает высокую диверсификацию активных операций по контрагентам и сегментам: основную долю процентных доходов банк получает от кредитования малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов и физических лиц. НКР отмечает постепенное наращивание кредитования предприятий агропромышленного комплекса, тогда как размер кредитного портфеля в торговле продолжает снижаться. Третье место среди отраслей, как и годом ранее, занимает строительство.

Банк сохраняет низкую концентрацию на крупнейшей риск-позиции и умеренно низкую — на крупных риск-позициях (без учёта риск-позиций с оценками кредитного качества (ОКК) на уровне AAA).

НКР ожидает сохранения оценки рисков концентрации, поскольку «Кубань Кредит» не планирует менять структуру бизнеса в среднесрочной перспективе.

Высокий запас капитала, возросшая склонность к риску, снижение рентабельности

Запас капитала банка остаётся высоким. Нормативы достаточности несколько выросли за 12 месяцев, завершившихся 30.06.2026 г.: значение Н1.0 равнялось 13,8% (против 13,5% годом ранее), Н1.1 и Н1.2 — по 13,5% (по 12,1% годом ранее). Корректировка резервов, проведённая НКР на основании углублённого анализа 30 крупнейших риск-позиций, составила порядка 12% регуляторного капитала, при этом скорректированные нормативы достаточности капитала превышают регулятивные минимумы с заметным запасом.

Агентство отмечает ухудшение оценки склонности к риску с невысокой до умеренной. Ключевой вклад внесла оценка кредитного качества крупнейших заёмщиков банка. Среди заёмщиков, формирующих 30 крупнейших риск-позиций, преобладают клиенты с оценками кредитного качества (ОКК) от BB до BBB по методологии НКР. При этом совокупный объём задолженности клиентов с ОКК на уровне BB вырос более чем в 2 раза, что в основном связано с увеличением их долговой нагрузки в 2025 году из-за макроэкономических и климатических условий.

НКР отмечает снижение показателей рентабельности банка по МСФО: за 2025 год в сравнении с 2024 годом рентабельность капитала (ROE) снизилась до 9,6% с 16,0%, что связано в основном с падением чистой процентной маржи (NIM) с 5,1% до 4,1% и суммы чистых процентных доходов на 9% на фоне роста операционных расходов на 11%. По итогам первой половины 2026 года чистая прибыль по РСБУ составила 32 млн руб. против 642 млн руб. годом ранее. НКР ожидает сохранения оценки рентабельности банка в среднесрочной перспективе на уровне 2025 года.

Ухудшение оценок склонности к риску и рентабельности стало основной причиной изменения прогноза с позитивного на стабильный. 

Высокая диверсификация фондирования и сильная позиция по ликвидности

Для банка характерно диверсифицированное фондирование: покрытие ликвидными активами средств крупнейшего и 10 крупнейших кредиторов продолжает оцениваться как высокое. Заметную часть фондирования банка формируют средства физических лиц, при этом агентство отмечает высокую долю крупных вкладчиков — физических лиц с остатками на счетах свыше 1,4 млн руб., объём которых несколько увеличился относительно 01.07.2025 г.

Итоговую оценку структуры фондирования продолжает ограничивать высокая стоимость срочных пассивов, в целом характерная и для других кредитных организаций на фоне общего повышения процентных ставок в российской экономике. При этом банку удаётся сохранять более низкую стоимость фондирования в сравнении с сопоставимыми кредитными организациями.

Позиция «Кубань Кредит» по ликвидности оценивается как сильная. Дополнительная ликвидность может быть привлечена за счёт сделок РЕПО с ценными бумагами высокого качества.

Адекватное качество управления, умеренно низкие акционерные риски

Акционерные риски продолжают оцениваться как умеренно низкие, что оказывает позитивное влияние на уровень рейтинга. Структура собственности банка стабильна и прозрачна для агентства. По данным НКР, изменений в ней не ожидается.

Системы корпоративного управления и риск-менеджмента «Кубань Кредит» в целом соответствуют масштабам и специфике его бизнеса. Банк демонстрирует достаточную информационную прозрачность деятельности.

«Кубань Кредит» продолжает развитие бизнес-модели в рамках стратегии до 2027 года, которая предполагает органичное развитие розничного кредитования и обслуживания корпоративных клиентов.

Результаты применения модификаторов

НКР полагает, что уровень БОСК в достаточной степени отражает специфику бизнеса и финансовое положение «Кубань Кредит». Сравнительный анализ банков сопоставимых масштабов и специализации, обладающих схожим уровнем собственной кредитоспособности, показал, что корректировка БОСК не требуется. Стресс-тестирование не оказало влияния на уровень БОСК.

С учётом влияния модификаторов ОСК установлена на уровне bbb.ru.

Оценка внешнего влияния

В силу небольшой доли «Кубань Кредит» на рынке вкладов населения и его низкой инфраструктурной значимости агентство оценивает вероятность экстраординарной поддержки со стороны Банка России как низкую.

НКР не учитывает вероятность экстраординарной поддержки со стороны ключевых бенефициаров.

Кредитный рейтинг «Кубань Кредит» подтверждён на уровне BBB.ru.

Факторы, способные привести к изменению рейтинга

К повышению кредитного рейтинга «Кубань Кредит» или улучшению прогноза могут привести улучшение оценок склонности к риску и рентабельности выше ожиданий агентства, а также снижение отраслевой концентрации кредитного портфеля.

К снижению кредитного рейтинга или ухудшению прогноза могут привести существенное сокращение запаса капитала и рентабельности, дальнейший рост склонности к риску, а также ослабление позиции по фондированию и ликвидности.

Регуляторное раскрытие

При присвоении кредитного рейтинга КБ «Кубань Кредит» ООО использовались Методология присвоения кредитных рейтингов по национальной шкале для Российской Федерации банкам с целью определения оценки собственной кредитоспособности рейтингуемого лица и присвоения уровня кредитного рейтинга банкам; Основные понятия, используемые обществом с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» в методологической и рейтинговой деятельности, с целью применения рейтинговых шкал и приведённых в документе определений основных терминов и понятий; Оценка внешнего влияния при присвоении кредитных рейтингов по национальной шкале для Российской Федерации с целью применения принципа оценки фактора «Внешнее влияние» для конкретной категории рейтингуемого лица. Кредитный рейтинг присвоен по национальной рейтинговой шкале.

Кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО был впервые опубликован 19.02.2020 г.

Присвоение кредитного рейтинга и определение прогноза по кредитному рейтингу основываются на информации, предоставленной КБ «Кубань Кредит» ООО, а также на данных и материалах, взятых из публичных источников. Рейтинговый анализ был проведён с использованием финансовой отчётности по РСБУ, составленной на 01.07.2026 г.

Фактов и событий, позволяющих усомниться в корректности и достоверности предоставленных данных, зафиксировано не было. Кредитный рейтинг является запрошенным, КБ «Кубань Кредит» ООО принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается не позднее одного года с даты публикации настоящего пресс-релиза.

НКР не оказывало КБ «Кубань Кредит» ООО дополнительных услуг.

Конфликтов интересов в процессе присвоения кредитного рейтинга и определения прогноза по кредитному рейтингу КБ «Кубань Кредит» ООО зафиксировано не было.

Ограничение ответственности

Все материалы, автором которых выступает общество с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР»), являются интеллектуальной собственностью ООО «НКР» и/или его лицензиаров и защищены законом. Представленная на сайте ООО «НКР» в сети Интернет информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Вся информация о присвоенных ООО «НКР» кредитных рейтингах и/или прогнозах по кредитным рейтингам, предоставленная на сайте ООО «НКР» в сети Интернет, получена ООО «НКР» из источников, которые, по его мнению, являются точными и надёжными. ООО «НКР» не осуществляет проверку представленной информации и не несёт ответственности за достоверность и полноту информации, предоставленной контрагентами или связанными с ними третьими лицами.

ООО «НКР» не несёт ответственности за любые прямые, косвенные, частичные убытки, затраты, расходы, судебные издержки или иного рода убытки или расходы (включая недополученную прибыль) в связи с любым использованием информации, автором которой является ООО «НКР».

Любая информация, являющаяся мнением кредитного рейтингового агентства, включая кредитные рейтинги и прогнозы по кредитным рейтингам, является актуальной на момент её публикации, не является гарантией получения прибыли и не служит призывом к действию, должна рассматриваться исключительно как рекомендация для достижения инвестиционных целей.

Кредитные рейтинги и прогнозы по кредитным рейтингам отражают мнение ООО «НКР» относительно способности рейтингуемого лица исполнять принятые на себя финансовые обязательства (кредитоспособность, финансовая надёжность, финансовая устойчивость) и/или относительно кредитного риска его отдельных финансовых обязательств или финансовых инструментов рейтингуемого лица на момент публикации соответствующей информации.

Воспроизведение и распространение информации, автором которой является ООО «НКР», любым способом и в любой форме запрещено, кроме как с предварительного письменного согласия ООО «НКР» и с учётом согласованных им условий. Использование указанной информации в нарушение указанных требований запрещено.

Любая информация, размещённая на сайте ООО «НКР», включая кредитные рейтинги и прогнозы по кредитным рейтингам, аналитические обзоры и материалы, методологии, запрещена к изменению, ранжированию.

Содержимое не может быть использовано для каких-либо незаконных или несанкционированных целей или целей, запрещённых законодательством Российской Федерации.

Кредитные рейтинги и прогнозы по кредитным рейтингам доступны на официальном сайте ООО «НКР» в сети Интернет.